รีไฟแนนซ์ หรือ ขอลดดอกแบงค์เดิมดี?

อาจเป็นเสียงพร่ำบ่นที่พวกเราได้ยินกันเป็นประจำเวลาพวกเราไปคุยกับเพื่อนฝูงที่พึ่งไปขอลดดอกกับแบงค์เก่ามา ด้วยเหตุว่าแบงค์ชอบกล่าวถึงว่า ถ้าหากรีไฟแนนซ์ไปที่ใหม่ ก็เสียค่าบริการต่างๆอยู่ดี แม้กระนั้นตามความจริง เงินที่ออมได้จากดอก ถูกกว่าค่าธรรมเนียมต่างๆที่จำต้องจ่ายหลายสิบเท่า ภายหลังที่ผ่อนบ้านกับมาครบ 3 ปี อัตราค่าดอกเบี้ยก็จะเริ่มขยับขึ้นมาลอยตัว ทำให้จากที่เคยผ่อนถูกๆเปลี่ยนเป็นจ่ายแต่ว่าดอกแพงๆหลายๆคนก็เลยมองหาแนวทางการทำให้อัตราค่าดอกเบี้ยถูกลง รวมทั้งปริศนายอดนิยมก็คือ ระหว่างรีไฟแนนซ์บ้านกับขอลดดอกที่แบงค์เดิม แบบไหนคุ้มกว่ากัน วันนี้พวกเราจะมาเอ่ยถึงส่วนที่ดีและส่วนที่เสียของแต่ละแบบกัน

การขอลดดอกแบงค์เดิม (Retention)

วิธีการเป็นการไปต่อรองกับแบงค์เดิมที่ผ่อนอยู่ ว่าสามารถลดดอกให้พวกเราได้ไหม โดยปกติจะขึ้นกับเรื่องราวจ่ายเงินของผู้กู้ ดังเช่นว่า ผมผ่อนบ้านมาตลอด 3 ปี ไม่เคยจ่ายช้าเลย อย่างงี้ได้โอกาสที่แบงค์เดิมจะยอมลดดอกให้ผม แต่ว่าดังนี้ก็ขึ้นกับแนวทางของแบงค์นั้นๆด้วย เพราะว่าบางแบงค์ก็ไม่มีแนวนโยบายลดดอกให้ลูกค้าเดิมขอรับ

จุดเด่น

จุดเด่นที่เห็นได้ชัดที่สุดก็คือ พวกเราไม่ต้องเสียเวล่ำเวลาไปรีไฟแนนซ์บ้านกับแบงค์ใหม่นะครับ เพียงแค่เดินไปคุยกับแบงค์เดิมที่ผ่อนอยู่ ว่าจะขอลดดอกสินเชื่อบ้าน

ข้อด้อย

ข้อบกพร่องชัดๆที่คนไม่ค่อยนิยมขอลดดอกกับแบงค์เดิม เนื่องจากแบงค์เดิมที่จะลดดอกให้ ชอบลดดอกลงให้ไม่มาก อาทิเช่นกรณีของผม จากดอก 7.7% ลดให้เหลือ 5.5% ถึงแม้ว่ารีไฟแนนซ์ไปแบงค์ใหม่ให้ 2.90% เพียงพอพวกเราเทียบเคียงกันอย่างไม่อ้อมค้อม ว่าถ้าเกิดพวกเรารีไฟแนนซ์แล้วก็ยอมเสียค่าใช้จ่าย จะคุ้มกว่าอยู่กับแบงค์เดิมหรือไม่ เหมือนดังที่คำนวณ คาสิโน ให้มองข้างต้น จะพบว่ารีไฟแนนซ์บ้านไปแบงค์ที่ถูกจริงๆออมกว่าลดดอกแบงค์เดิมเยอะแยะเลยขอรับ เพียงแค่ไม่กี่เดือนก็คืนทุนค่าครองชีพที่เกิดขึ้นแล้ว แล้วก็ที่เหลือเป็นผลกำไรล้วนๆ(บางบุคคลอดออมได้มากกว่าเดือนละเป็นหมื่น)

การรีไฟแนนซ์ไปแบงค์ใหม่ (Refinance)

การรีไฟแนนซ์เป็นการย้ายวงเงินสินเชื่อจากแบงค์เดิม ไปยังแบงค์ใหม่ซึ่งให้อัตราค่าดอกเบี้ยที่ถูกกว่า ซึ่งเป็นแนวทางที่คนนิยมมากมายในขณะนี้ เพราะอัตราค่าดอกเบี้ยถูกลงอย่างเห็นได้ชัด ทำให้เงินที่ผ่อนแต่ละเดือนไปตัดเงินต้นมากขึ้นเรื่อยๆ และก็ผ่อนหมดเร็วขึ้นนั่นเอง

รีไฟแนนซ์ กับ ลดดอกแบงค์เดิม แบบไหนคุ้มกว่ากัน?

“เพราะอะไรแบงค์เดียวกัน ให้ดอกรีไฟแนนซ์กับลูกค้าใหม่ 3.0%
 แต่ว่าลูกค้าเดิมที่ขอลดดอกกลับลดได้เพียงแค่ 5.5%?”

จากประสบการณ์ของผม เวลาไปขอลดดอกจากแบงค์เดิม เค้าจะลดให้นิดหนึ่งแค่นั้น จากตอนนี้ดอก 7.7% จะลดดอกให้เหลือ 5.5% ทั้งที่แบงค์ใหม่ที่ผมจะรีไฟแนนซ์ ดอก 2.90% โดยบุคลากรจะพูดว่าหากพวกเรารีไฟแนนซ์ไปแบงค์อื่น พวกเราก็จะต้องเสียค่าจำท่วมใหม่ เป็นจุดที่ทำให้ผู้คนจำนวนมากมีความรู้สึกว่า ถ้าเช่นนั้นไม่ต้องรีไฟแนนซ์หรอก ลดดอกตรงนี้ล่ะ ขั้นต่ำก็ถูกกว่านิดหน่อยก็พอแล้ว

แต่ว่าทดลองคำนวณดูเล่นๆครับผม สำหรับคนใดกันที่ไม่ถนัดจำนวน ทดลองดูภาพอธิบายข้างล่างได้เลยครับผม บ้าน 3,000,000 บาท ตอนนี้ดอก 7.7% ผ่อน 22,000 บริษัท/เดือน แบงค์เดิมลดให้เหลือ 5.5% ผ่อน 18,000 บริษัท/เดือน รีไฟแนนซ์ไปแบงค์ใหม่ 2.9% ผ่อน 13,500 บริษัท/เดือน ถูกกว่าเดือนละ 4,500 บริษัท/เดือน ค่าใช้สอย เป็นค่าจำท่วม 1% + อากรแสตมป์ 0.05% = 31,500 บาท เพียงแค่ 7 เดือนครึ่งก็คุ้มกว่าแล้วนะครับ ต่อไปเป็นผลกำไรล้วนๆเดือนละ 4,500 บาท

จุดเด่น

เหตุผลที่คนส่วนมากเลือกรีไฟแนนซ์ไปแบงค์ใหม่ เพราะเหตุว่าอัตราค่าดอกเบี้ยชอบถูกกว่าที่แบงค์เดิมยอมลดดอกให้ขอรับ (ถ้าเกิดมองดูภาพไม่ออก ให้คิดภาพว่าแบงค์ใหม่อยากได้ลูกค้าคนนี้ เวลาที่แบงค์เดิมก็ลดดอกให้ แบงค์ใหม่เลยอัดโปรโมชั่นแบบดอกถูกสุดๆเพื่อดึงดูดใจลูกค้าให้รีไฟแนนซ์มา ก็เลยทำให้ส่วนมากแล้ว รีไฟแนนซ์ไปแบงค์ใหม่ อัตราค่าดอกเบี้ยถูกกว่าลดดอกกับแบงค์เดิมนั่นเองขอรับ)

ข้อตำหนิ

ขั้นตอนที่ยุ่งยาก รวมทั้งเสียเวล่ำเวลาที่สุดสำหรับการจะรีไฟแนนซ์ครั้งนึง ก็คือ การหาและก็เทียบว่าแบงค์ไหนให้อัตราค่าดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ที่ดีเยี่ยมที่สุดนี่แหละขอรับ เนื่องจากว่าเมืองไทยก็มีแบงค์ตั้งแทบ 20 ที่ แต่ละที่ก็มีหลายโปรโมชั่น กว่าจะเอามาคำนวณอีกว่าโปรโมชั่นของตรงไหนเยี่ยมที่สุด ก็เลยทำให้หลายๆค นเลิกล้มความตั้งอกตั้งใจไปสุดท้าย

แต่ว่าวันนี้พวกเราสามารถเข้าไปใช้ เพื่อค้นหาและก็เทียบโปรโมชั่นรีไฟแนนซ์บ้านจากแบงค์ชั้นแนวหน้า ราวกับเป็นเครื่องคิดเลข ที่ใช้เวลาเพียงแค่ไม่กี่วินาทีก็สํานวนเปรียบให้เป็นระเบียบเลยว่า พวกเรารีไฟแนนซ์ไปแบงค์ไหนดีเยี่ยมที่สุด ซึ่งเป็นบริการที่ใช้ฟรี ไม่เก็บค่าครองชีพอะไรก็ตามด้วยนะครับ